銀行エンジニアリング 27：預金の価格は「版」で管理する（金利・見積り・契約時の固定）

Level 1 基礎：昨日結んだ契約の金利が、今日変わってはいけない

預金の金利や手数料は、経営の判断で変わります。しかし、すでに結んだ契約の条件まで一緒に変わると、顧客は約束と違う利息を受け取り、銀行は過去の会計を説明できなくなります。

そこで価格を『版』として持ち、新しい版は未来の契約にだけ適用し、契約には結んだ時点の条件を写して残します。

1. 01価格の版を提案（maker）
2. 02別の管理責任者が承認（checker）
3. 03有効開始日（未来の営業日）に有効になる
4. 04見積り → 契約で条件を契約へ固定

Level 2 銀行業務：MiniBankの価格と版の項目

利息の計算は『元本 × 年利bps × 日数 ÷ (10,000 × 365)』を1円未満切り捨てです。日数は、開始日から満期日までのJST暦日の差で数えます。

Level 3 システム：MiniBankでの実装

• pricing.propose_version が版を提案し、pricing.decide_version が別の管理責任者の承認を記録する。提案者本人は PR005、承認済みの版の書き換えは PR012
• 有効開始日が営業日以前なら PR004。承認するときにも再確認するので、提案したあとに日付が過ぎた版は承認できない
• 見積り（pricing.quote_time_deposit）は保存され、発行と同じJST日のうちで、かつ発行の翌営業日まで有効。契約の直前に、期限・版が今も有効かを確かめる（切り替わっていれば PR003）
• 契約（public.create_time_deposit）は、営業日に有効な版の年利・中途解約の利率・版IDを time_deposits へ写す。あとから書き換えようとすると PR013
• v15より前の契約は版を持たない（legacy）。金利は従来の値のまま、満期の計算式も従来のまま。推測で版に結びつけない

異常時：見積りのあとで金利が変わった

Level 4 アーキテクチャ：条件を契約に持たせる

契約が自分の条件を持っていれば、価格表が何度変わっても、満期の利息は契約の値だけで再計算できます。MiniBankは満期や中途解約の利息を契約の写しから計算し、実行記録と仕訳を突き合わせて照合します（pricing.reconcile）。

どこを確認すればよいか

• 管理画面「預金価格」：版の一覧、提案と承認、有効開始日
• 顧客画面「定期預金」：見積り（年利・満期利息・中途解約の目安）と契約