ローン審査と融資管理の仕組み

融資審査の目的

審査は『返せそうな人だけ選び銀行を守る』だけではありません。顧客に過剰な借入れをさせず、資金使途と返済原資を理解し、riskに合う金額・期間・金利・担保・保証・条件を決める仕事です。

住宅loan、card loan、中小企業融資、大企業融資では必要情報と判断方法が違います。1つのscoreですべてを判断せず、商品・顧客・金額に応じたpolicyを持ちます。

申込みから融資実行まで

1. 01顧客、本人、実質的支配者、申込意思を確認する
2. 02借入目的、希望額、期間、返済方法を受け付ける
3. 03収入・cash flow・既存借入・返済実績・資産負債を確認する
4. 04信用情報、反社会的勢力、fraud、AMLなど必要な外部・内部情報を確認する
5. 05返済原資、感応度、担保・保証、portfolio集中を分析する
6. 06policy・権限に従い、自動判定または担当者・審査会が決裁する
7. 07金利、返済日、covenant、手数料、担保など条件を提示・説明する
8. 08顧客同意と契約を記録し、融資金を実行する
9. 09返済予定を生成し、残高・利息・入金・延滞を継続管理する

何を見て判断するのか

金利は利益率だけで決まらない

貸出金利は、資金調達cost、事務cost、期待信用損失、必要資本、期間・金利risk、担保・保証、競争、顧客関係などを踏まえて決まります。同じ金額でも、返済期間やriskで条件が変わります。

融資した後のほうが長い

融資実行後は、元本残高、利息発生、返済予定、入金充当、繰上返済、条件変更、延滞日数、担保、保証、顧客状況を管理します。返済が遅れた時は自動督促だけでなく、原因を把握し、支援・条件変更・回収など適切な対応を判断します。

• 約定どおりの入金を元本・利息・費用へ正しい順で充当する
• 顧客状態の悪化を早期warningとして検知する
• 貸出区分と予想損失を更新し、必要な引当を計上する
• modelの予測と実際の貸倒率を継続検証する
• 特定顧客・業種・地域への集中をportfolioで監視する
• 条件変更・延滞・回収の判断と顧客連絡をaudit可能にする

自動審査とAIで忘れてはいけないこと

実際のMinibankでは

Minibankには、個人向けの学習用融資（固定年利6.00%・元金均等12回・架空）が実装されています。申込、人による審査の提案、別の管理責任者による決裁、実行、日割利息、返済、延滞、デフォルト分類、専用の訂正までを、顧客画面「ローン」と管理画面「融資・与信」で体験できます。

実装していないものも明確です。信用情報、自動の与信モデル、担保・保証、貸倒引当、繰上返済、法人融資、実際の回収はありません。KYC verifiedや口座残高だけで融資可能とは判断せず、審査の根拠は教育用のチェックリストで人が確認します。

この教材の前半は、実際の銀行の融資一般の考え方です。MiniBankの実装は『申込と実行は別』『提案者は決裁できない』『実行の直前に承認と権限を確かめ直す』『貸付金・預金・GLを1つの仕訳でつなぐ』という部分を、小さく動かして確かめるためのものです。